Miten luottokortti toimii? – Hallitse luottokortin käytön perusteet

Luottokortti on luotolla toimiva kortti, jota voi käyttää maksuvälineenä tavallisen pankkikortin rinnalla, tai tilalla. Poiketen pankkikortista, luottokortti toimii luotolla, eli lainalla. Käytettävä raha tulee siis luottokorttiyhtiöltä, eikä suoraan asiakkaan pankkitililtä. Luottokortteja käytetään useisiin eri tarkoituksiin, ja niitä on saatavilla useita erilaisia. Tässä käydään lyhyesti läpi mikä on luottokortin perusidea, ja miten sen käyttö todellisuudessa onnistuu.

Luottokortin perusidea – Luottokortti on lainaa joka maksetaan myöhemmin laskulla

Luottokortin avulla voit tehdä ostoksia, vaikka sinulla ei vielä olisi tähän tarvittavia rahoja. Maksaessasi luottokortilla rahaa ei suoraan vähenny mistään, vaan saat joka kuukausi luottokorttilaskun, johon viimeisen kuukauden ostokset on kerätty yhteen. Ostoksia tehdään siis luotolla, eli lainalla. Maksaessasi luottokortilla otat lainaa siltä luottoyhtiöltä, josta olet luottokorttisi hankkinut. Aivan kuten minkä tahansa lainan kohdalla, myös tämä laina tulee maksaa takaisin, ja se alkaa kerätä korkoa jos sitä ei heti ensimmäisessä laskussa makseta pois.

Luottokortista hieman poikkeava on maksuaikakortti, jossa asiakas ei varsinaisesti saa luottoa. Maksu ei kuitenkaan heti mene tililtäsi, vaan saat yhä noin kuukauden maksuaikaa, jonka jälkeen saat laskun jossa summa on maksettava kokonaan pois. Tälläisia kortteja ovat esimerkiksi merican Express -kortit. Maksuaikakortti on siis melkein kuin luottokortti, ilman laskun osamaksu-osuutta. Luottokortteihin pystyy usein yhdistämään pankkikortin, jolloin puhutaan yhdistelmäkortista. Tällaiseen korttiin kuuluu sekä debit-, että credit puolet, eli kortilla voi maksaa ostokset joko heti, tai luoton puolella. Yhdistelmäkortin lisäksi luottokortteja on olemassa monta eri tyyppiä. Näitä ovat esimerkiksi erilaiset bonuspiste-luottokortit, lentopisteluottokortit, ja tutut perusluottokortit.

Luottokortilla maksaminen & käteisen nostaminen

Luottokortti hankitaan yleensä suuria hankintoja varten, jolloin näitä ostoksia ei tarvitse heti maksaa pois, vaan ne voi maksaa kuukausittain tietyissä osissa. Tämä on hyvä vaihtoehto esimerkiksi kalliimpia kodinkoneita, lääkärimaksuja, tai uutta tietokonetta maksettaessa. Luottokortin voi ottaa myös esimerkiksi matkustamiseen, tai ulkomailta tehtävien tilausten maksamiseen. Luottokortti tarjoaa ostoturvan tilatuille tuotteille, joten se on hyvä vaihtoehto turvallisiin verkko-ostoksiin. Matkalla ollessa luottokortti taas tarjoaa usein matkavakuutuksen, mikä antaa mukavasti turvaa matkustamiseen. Tähän tarkoitukseen haetaan usein jonkinlaista lentopisteluottokorttia, jonka avulla matkustamiseen voi kerätä palkintopisteitä.

Vaikka luottokortilla ei oikeastaan ole rahaa, voi sillä silti tehdä käteisnostoja. Tällöin nostat lainaa, etkä itselläsi olevaa rahaa. Luottokortilla voi yleensä tehdä käteisnostoja samoissa paikoissa kuin pankkikorteillakin, eli miltä tahansa normaalilta pankkiautomaatilta. Usein luottokortit veloittavat jonkinlaisen käteisnostomaksun, joka voi olla muutama prosentti nostettavasta summasta. Luottokorteista löytyy toki myös poikkeuksia, joissa ei ole tällaista käteisnostomaksua.

Luottokorttilaskun maksaminen – Mikä on oikea tapa?

Kun luottokortilla tekee ostoksia, otat tämän summan luottoa eli lainaa. Joka kuukausi saat tiettynä päivänä, useimmiten kuun 15. tai viimeisenä päivänä, luottokorttilaskun, johon on kerätty viime kuun ostoksesi. Jos maksat tämän laskun kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä, korkoa ei ala kertymään, eikä luottokorttisi käyttö aiheuta sinulle maksuja. Jos taas et pysty maksamaan koko laskua, tai et halua maksaa koko summaa kerralla pois, maksat vain laskuun merkityn osamaksun eränm eli minimilyhennyksen. Tämä minimilyhennys on se summa, joka on pakko maksaa joka kuukausi pois. Jäljelle jäävän summan tulet maksamaan tällaisissa samanlaisissa erissä kuukausittain, niin kauan kunnes summa on maksettu pois. Joka kuukausi jäljelle jäävään summaan lisätään korko, joka on määritelty luottokorttia haettaessa.

Luottokortin korko on koko ajan sama, ja se on sidottu johonkin tiettyyn arvoon. Luottokorttia haettaessa kannattaa kiinnittää huomiota kortin todelliseen korkoon, johon on normaalin viitekoron lisäksi lisätty kaikki niin sanotut “piilomaksut”. Tällaisia ovat esimerkiksi käsittely-, ja laskutuskulut. Jos luottokortilla on korkea korko, on se yleensä muuten halpa, eli siinä ei ole esimerkiksi vuosimaksua. Vastaavasti taas jos luottokortissa on korkea vuosimaksu, on korkoprosentti luultavasti hieman alhaisempi. Kaikissa luottokorteissa on eri ehdot ja maksut, joten luottokortteja on tärkeää verrata toisiinsa, ennen kuin päättää minkä luottokortin haluaa hankkia.

Koska luottokortilla otetaan lainaa, eli luottoa, määrätään luottokorttiin luottoraja. Usein tämä luottoraja on jokaisella edes jonkin verran yksilöllinen, ja se katsotaan asiakkaan vuositulojen mukaan. Luottoraja on yleensä noin 10 % vuosituloista, mutta sitä pystyy yleensä nostamaan melko helposti korkeammalle, varsinkin hyvin hoidettujen luottokorttilaskujen jälkeen. Luottokortin tarkoitus ei ole ajaa ihmisiä luottokorttivelkaan, joten luottorajaa ei kannata turhan päiten nostaa liian korkeisiin lukuihin.

Luottokortilla apua talouteen

Luottokortin ottaminen voi siis suuresti auttaa elämän eri hankinnoissa, matkustamisessa ja muissa rahallisissa tilanteissa. Parhaimmillaan luottokortti ei tuota omistajalleen yhtään ylimääräisiä kuluja, ja saattaa myös kerätä arvokkaita bonus-, tai palkintopisteitä. Luottokortteja on markkinoilla useita eri tyyppejä, useilta eri luottokorttiyhtiöiltä. Ne kaikki on suunniteltu hieman eri tarkoituksiin, kuten aiemmin mainittujen lentopisteiden keräämiseen, tai halpojen osamaksujen suorittamiseen. Jos luottokortille on tarvetta, kannattaa mahdolliset vaihtoehdot kilpailuttaa keskenään, jotta paras ja halvin vaihtoehto löytyy varmasti.